未来，社区金融的定位在哪里？
amt观点
2018-09-05 10:05:10
“社区金融”将成为互联网金融的重要突破口，其最关键的是场景化的应用，这也是未来互联网金融的发展趋势。
本文分析了不同消费群体的金融需求，指出未来的社区金融的定位主要在住户的信贷、保障及财富三大类，要整合社区商户和机构的资源形成完整的金融生态平台，同时需要一定的技术手段拓展线上产品和线下渠道。
一、消费者群体的金融需求结构
通过对地产集团及物业系、互联网平台系、银行系在生活服务及金融服务方面所提供产品的差异性，以及各家的核心竞争力分析，从消费层级上，不同收入水平的家庭对于生活服务及金融服务的需求存在一定的差异。
通过市场上所了解到的消费者群体的分类情况，我们可将收入水平（“收入水平”为家庭人均月收入）分为以下四类：家庭人均月收入小于0.5万元为低收入家庭；家庭人均月收入介于0.5至1.2万元之间的为中产家庭；家庭人均月收入介于1.2至2.3万元之间的为上层中产家庭；家庭人均月收入大于2.3万元的为富裕家庭。（数据来源：《中国收入阶层划分2017》）
不同消费群体所关注的侧重点也是有所不同的，低收入家庭更关注于基本生活保障；中产家庭更关注于安全、医疗等保障；上层中产倾向于优质教育及财富增值；富裕家庭更关注于财富传承。
此外，不同消费群体所追求的核心目标也是不同的。对于低收入家庭来说，其更关注于安全的需求；对于中产家庭而言，更关注于发展需求；对于上层中产来说，对于是否得到社会的认同的需求会更多些；对于富裕家庭而言，其更关注于自我实现与财富传承的需求目标。
在金融需求意向方面，低收入家庭趋向于生存型；中产家庭趋向于发展型；上层中产则为享乐型，而富于家庭偏向于传承型。
信贷方面，低收入家庭对于短期贷款、抵押贷款的需求更多一些；中产家庭对于抵押贷和信用贷的需求更多；上层中产对于质押贷款、贴现贷款需求较多；而对于富裕家庭而言，其对信贷的需求更多集中在经营贷款和贴现贷款上。
通过对于不同消费层级对于保险方面需求的调研，低收入家庭偏向于购买健康险、意外险；中产家庭更喜爱购买健康险、养老险、意外险；而富裕家庭对于终身寿险、高端医疗保险的需求更多。
理财需求方面，对于低收入家庭，其更关注银行存款储蓄、保险理财；而中产家庭对于固定收益类产品、保险理财、银行理财、货币基金的理财产品需求会更多；上层中产则对私募基金、信托、债券的需求更多；富裕家庭则更偏向于信托、股权投资、债券、房产投资、子女教育投资类理财产品.（见下图）。
二、未来社区金融的定位在哪里？
1、未来社区金融的定位
未来的定位需要在住户的信贷、保障及财富三大金融需求，整合社区商户和机构的资源形成完整的金融生态平台，同时具备一定的技术能力拓展未来的社区金融服务及生态平台建设。
目前社区金融服务主要还是满足社区住户信贷类、保障类和财富类的金融需求为主，按照现阶段社区金融的普及程度，短期内信贷类服务可以概括为两种：有场景或无场景的贷款以及助贷服务，保障类可以依照条件开展保险代理或保险经纪业务，财富类的则可以依照互联网模式推广基金或者和金融机构合作推广理财类的产品，通过将社区多个资源（业主、商户和服务机构等）进行有效的整合，实现金融资源合理化配置，创造良好社区金融环境和社会信用体系。（见下图）
2、未来社区金融的市场潜能
（1）信贷类产品从社区场景切入
贷款需求往往和消费场景紧密结合，所以贷款产品的推广也需要从实际的消费场景出发，满足社区贷款用户的切实需求。如果将社区贷款的场景按照强弱关联进行划分。（见下图）
弱社区属性因为场景定位和社区没有强关联性，所以竞争壁垒薄弱，容易被市面已经存在的其他金融产品所取代，如互联网支付平台的支付宝，京东、淘宝等网上商城以及招行的掌上生活等。而强社区属性的信贷服务限定在辖属社区，竞争对手少；场景覆盖用户群体日常生活；地产和物业可以联手建立贷款优势；可以快速建立用户粘性。
（2）保障类产品切实考虑社区住户的需求
保障类产品需要通过社区的场景进行细致的划分，建立针对不同的客源群体投放的不同的保障产品。（见下图）
（3）理财类产品选择社区关联度高的产品进行推广
根据目前中国互联网理财客户可投资资产的主要投资去向（见下图）进行分析，目前理财客群的互联网理财的流动性要大于传统线下财富管理的诉求。这也印证了目前线上理财产品的兴起带动了用户群体的投资类型偏好从线下转移至线上的特点。考虑到社区住户的相关因素推荐在社区中推广低风险和相对稳定收益的理财产品，有效运用社区的场景进行推广，如储蓄类保险产品或推广基于互联网的低风险、稳定收益的理财金融产品（例如电商推出的余额宝，银行推出的活期宝等基金类产品等）。
（4）资源整合平台实现社区资源的有效调动
资源整合平台的宗旨是通过吸纳多元化的商户或金融机构入驻，从而带动社区服务一体化的发展
社区资源整合平台的定位
- 融入社区 （整合社区资源、拉动社区消费、发展社区金融）
- 创新智能 （跨界资源合作、数据网络分析、互联网化操作）
- 创新金融服务（提供信贷资金、盘活固定资产、支援财富升值）
社区资源平台发展需要着力是基于社区的一站式智能金融服务平台，通过产品模式的创新，实现金融产品向社区化的快速渗透。（见下图）
（5）通过技术手段支持线上产品和线下渠道的全面打通
线上线下多渠道的推广能够实现产业链流量的互补，社区金融的线上服务平台通过自身建立的生态链为生态圈的各个产品提供流量入口，生态圈也能维系用户群体，实现社区金融生态圈有机整合（见下图）
流量入口：线上的物业、金融、 生活和支付板块的用户客源与流量导入。
流量回流：生态圈的用户有机会接触到社区金融的线上服务平台并体验更多的板块，有助于丰富化app的使用场景和提高用户的使用粘性。
三、结论
社区金融最关键的是场景化的应用，这也是未来互联网金融的发展趋势，目前中国的经济形态和互联网技术日臻完善，以社区作为场景入口的新金融模式已经初步形成，多个企业在积极试水和探索，中国发展社区金融的市场空间依然存在，但是仍然需要政府的进一步支持与规范。p2p平台的相继暴雷也引发了金融业界的政策收紧，目前大量的理财和贷款的平台都出现了服务暂停和终止的情况，相信政府在出台针对第三方独立社区金融机构的监管政策后，这些情况会有所缓解，国家的普惠金融体系将引导社区金融稳步、快速、健康发展。
